بیمه عمر و سرمایه گذاری از نگاه بیمه “ما”

بیمه عمر و سرمایه گذاری از نگاه بیمه ما را در این مقاله بصورت تخصصی بررسی میکنیم.

بیمه عمر و سرمایه گذاری از نگاه بیمه “ما”

بيمه عمر‌و ‌سرمايه‌گذاري طرح جامع تركيبي از يك بيمه عمر و يك اندوخته سرمايه‌گذاري بوده كه علاوه بر :

• ارائه پوشش خطر فوت و برخي پوششهاي اضافي
• درآمدهايي را با تضمين يك نرخ سود سرمايه‌گذاري مشخص در زمان حيات

نصيب بيمه‌گذار مي­نمايد.در اين بيمه عمر و سرمایه گذاری، پوشش فوت با انتخاب يك سرمايه پايه فوت فراهم مي‌شود .پوشش حيات نيز با جمع‌آوري و انباشت بخشي از وجوه پرداختي بيمه‌گذار در يك اندوخته سرمايه‌گذاري، تامين مي‌شود،که اين اندوخته مي­تواند با هدف تامين دوره بازنشستگي يا ساير مقاصد مالي فرد در آينده، تشكيل شده است.در اين بيمه­ نامه علاوه بر پوشش خطر فوت و همچنين تامين دوران بازنشستگي برخي پوششهاي اضافي نيز پيش‌بيني شده است .به طور كلي اين بيمه‌نامه از حيث تنوع پوششها و نحوه ارائه آنها جامع‌ترين بيمه‌نامه موجود در جهان است.اغلب نيازهاي معيشتي يك خانواده را براي مدتي طولاني تامين می نماید .در بيمه عمروسرمايه‌گذاري، بيمه ­شده بر پايه نيازهاي خود در ابتدا سرمايه‌اي را به عنوان سرمايه پايه بيمه انتخاب مي‌كند .و به تناسب سرمايه انتخابي و با توجه به توان مالي خود، مبالغ حق بيمه و نحوه پرداخت آن را  اعم از :

• ماهانه در قراردادهای فروش جمعی
• سه‌ماهه
• شش‌ماهه
• سالانه
• یکجا

برمي‌گزيند.حق بيمه‌هاي پرداختي پس از كسر :

• حق بيمه لازم براي پوشش فوت
• هزينه ­هاي بيمه ­نامه
• ماليات بر ارزش افزوده
• پوششهاي اضافي

به اندوخته سرمايه‌گذاري افزوده مي‌شود.نرخ سود تضمینی در بیمه های عمر انفرادی در دو سال اول 16 درصد ، در دو سال دوم 13 درصد و از آن پس 10 درصد میباشد .

پوشش های بیمه ای

1- پوشش فوت به هر علت

بيمه گرمتعهداست :

درصورت رعایت تعهدات و فوت بیمه شده در هر سال بیمه ­ای :

• مبلغ سرمایه فوت مربوط به سال بیمه ­ای منطبق با تاریخ فوت
• اندوخته بیمه­ نامه بصورت روز شمار تا زمان فوت

را به ذینفعان پرداخت نماید.بیمه گذار به منظور مقابله با اثرات تورم درخواست افزایش سرمایه فوت به میزان 5، 10 و یا 15 درصد در هر سال را داشته باشد.سرمایه این پوشش از یک تا 25 برابر حق بیمه سال اول و تا سقف 5.000.000.000 ریال می باشد.حداکثر سرمایه قابل ارائه پوشش فوت به هر علت برای بیمه شدگان کمتر از 19 سال تا سقف 500.000.000 ریال میباشد .

2. پوشش فوت ناشی از حادثه

در صورت انتخاب این پوشش و فوت ناشی از حادثه بیمه شده :

• سرمايه فوت ناشي از حادثه علاوه بر سرمایه فوت به هر علت
• اندوخته تشکیل شده تا زمان فوت

به استفاده كنندگان پرداخت خواهد شد.سرمایه فوت ناشی از حادثه ضریبی از سرمایه فوت به هر علت می باشد .بیمه گذار می­تواند به دلخواه سرمایه این پوشش را از یک تا چهار برابر سرمایه فوت به هر علت انتخاب نماید.این پوشش برای بیمه­ شدگان 4 سال به بالا (تا انتهای مدت بیمه نامه) قابل ارائه است.

تعریف حادثه : عبارت است از هر واقعه ناگهانی ناشی از یک عامل خارجی که بدون قصد و اراده بیمه شده بروز نماید

3. پوشش نقص عضو ناشی ازحادثه

دراين پوشش بيمه­ گرمتعهداست در صورت نقص عضو يا ازكارافتادگي دائم ناشي از حادثه بيمه­ شده طي مدت بيمه­ نامه حسب درصد ازكارافتادگي و متناسب با شرايط و ضوابط اختصاصي اين پوشش، درصدي از سرمايه نقص عضو را به وي پرداخت نمايد.لازم به ذكر است سرمايه نقص عضو برابر 100 درصد سرمايه فوت به هر علت تعيين مي­گردد.شرایط سنی این پوشش مطابق پوشش فوت ناشی از حادثه بوده و برای بیمه­ شدگان 4 سال به بالا قابل ارائه است.ارائه این پوشش مشروط به انتخاب پوشش فوت ناشی از حادثه می باشد و به تنهایی قابل ارائه نیست.

4. هزينه­ هاي پزشكي ناشي از حادثه

در اين پوشش بيمه­ گر متعهد است هزینه­ های پزشکی ناشی از بروز حادثه برای بیمه شده را پرداخت نماید.سرمایه این پوشش برای کلیه بیمه شده­گان معادل 20 درصد سرمایه فوت به هر علت تا سقف 500.000.000 ریال می­باشد.شرایط سنی این پوشش مطابق پوشش فوت ناشی از حادثه بوده و برای بیمه­ شدگان 4 سال به بالا قابل ارائه است.ارائه این پوشش مشروط به انتخاب پوشش فوت ناشی از حادثه می باشد و به تنهایی قابل ارائه نیست.

5. پوشش معافيت از پرداخت حق بيمه بر اثر ازكارافتادگي كامل و دائم

در صورت ازکارافتادگی کامل و دائم بیمه شده ( ناشی از حادثه یا بیماری) وی از پرداخت حق بیمه سنوات آتی معاف خواهد شد.این پوشش به بیمه شده قابل ارائه است.در گذشته داشتن شغل برای بیمه ­گذار از شروط اصلی ارائه این پوشش بوده است .البته امروزه به منظور افزایش سطح خدمات رسانی به بیمه­ گذاران شرط شغلی حذف شده است.به عبارت دیگر در حال حاضر ارائه پوشش معافیت از پرداخت حق­ بیمه برای اقشاری همچون :

• بازنشسته
• خانه ­دار
• سرباز
• دانشجو
• محصل

بلامانع است.شرایط سنی جهت ارائه این پوشش از سن 18 الی 60 سال می باشد اما تعهدات این پوشش شامل تمام مدت بیمه نامه است.یعنی در صورت ازکارافتادگی کامل و دائم بیمه شده حداکثر تا سن 60 سالگی بیمه شده یا تا انتهای مدت بیمه نامه ،معاف خواهد بود.همچنین چنانچه حق ­بیمه پرداختی بیمه ­نامه بصورت افزایشی انتخاب شده باشد، افزایش­های مربوطه نیز مشمول این معافیت خواهد بود.در صورت بروز ازکارافتادگی کامل و دائم بیمه شده در مدت قرارداد، شرکت بیمه ما متعهد به پرداخت حق ­بیمه می باشد.و سرمایه ­گذاری بیمه ­نامه طبق روال قبل ادامه خواهد داشت.در زمان پرداخت حق ­بیمه از سوی شرکت بیمه و درصورت تمایل بیمه­ گذار ، پوششهای اضافی ارائه آنها ممکن خواهد بود.

6.پوشش مستمری بیکاری درصورت ازکارافتادگی کامل ودائم ناشی از بیماری یا حادثه

چنانچه بیمه شده به هر علتي (ناشی از بیماری یا حادثه) دچار ازكارافتادگي كامل و دائم شود، علاوه بر :

• معافيت از پرداخت حق بيمه
• تا انتهای مدت بیمه نامه
• یا حداکثر تا 10 سال
• یا حداکثر تا سن 60 سالگی بیمه شده (هرکدام زودتر بود)

نيز مستمري بیکاری دريافت خواهد نمود .ميزان پرداخت ساليانه این مستمري ضریبی از حق بیمه پرداختی می­باشد .که به انتخاب بیمه ­گذار می­تواند از 1 تا 3 برابر مبلغ آخرين حق بيمه پرداختي تغییر نماید.این پوشش به بیمه­ شدگان بین 18 تا 60 سال قابل ارائه می­باشد.ارائه این پوشش مشروط به انتخاب پوشش معافیت از پرداخت حق­ بیمه می­باشد و به تنهایی قابل ارائه نیست.

7. پوشش غرامت بیماری­های خاص

شرکت بیمه “ما” مکلف است در صورت ابتلا بیمه ­شده به هریک از بیماری­های خاص به شرح ذیل به شرط احراز و تائید آن توسط پزشک معتمد بیمه­ گر، معادل 30 درصد سرمايه فوت به هر علت در سال وقوع خسارت تا سقف 500.000.000 ريال به وي پرداخت نماید.دراین پوشش، پرداخت غرامت معادل سقف این پوشش در هر سال بیمه­ ای است.

بیماری­های تحت پوشش عبارتند از:

• انواع سرطان
• سكته قلبي
• سكته مغزي
• عمل جراحي قلب باز
• پيوند اعضاي اصلي بدن

همچنین ارائه این پوشش در خصوص هر یک از بیماری­های مورد اشاره با تائید بیمه­ گر امکان پذیر می­باشد.بدین معنا که بیمه­ شده می­تواند در سال­های مختلف ، در خصوص بیماری­های فوق الذکر (هر بیماری تنها یک بار) استفاده نماید.در حال حاضر این پوشش برای بیمه­ شدگان 1 تا 60 سال قابل ارائه می­باشد.

سایر ویژگی­های بیمه نامه عمر وسرمایه گذاری

 واریزمتفرقه

به منظور تقویت اندوخته سرمایه­ گذاری، بیمه گذار در هر زمانی می­تواند وجهی را تحت عنوان واریز متفرقه واریز نماید.

• مدت بيمه نامه: 5 الي 30 سال
• سن بيمه شده در زمان صدور: از بدو تولد تا سن 65 سالگي
• حداکثر سن ارائه پوشش فوت و حادثه: 75 سالگی
• روش پرداخت حق ­بيمه: يكجا، ساليانه، شش ماهه، سه ماهه، ماهانه (فقط برای فروش جمعی)
• حق­بيمه: حداقل حق بيمه یکجا: 30.000.000 ریال
• حداقل حق بیمه سالانه: 3.000.000 ريال
• حداقل مبلغ هر قسط: 750.000 ريال
• ضریب افزايش سالانه حق بیمه: 0، %5، %10، %15 و %20 (به انتخاب بيمه گذار)
• ضریب افزايش سالانه سرمايه فوت: 0، %5، %10 و %15 (به انتخاب بيمه گذار)

مشارکت در منافع

در بيمه‌نامه‌هاي عمر وسرمايه‌گذاري، بيمه‌گذار ، در 90% منافع حاصل از سرمايه ­گذاري بيمه‌گر بر روي ذخيره بيمه‌نامه‌ مشاركت دارد .و اين مشاركت بصورت افزايش اندوخته سرمايه‌گذاري به استفاده‌كننده از بيمه‌نامه  پرداخت مي‌گردد.عمل مشاركت در منافع موجب مي‌گردد كه قسمت بزرگي از سود قراردادها به دارندگان آن برگشت داده شود .كه اين ابزاری براي تعديل و تصحيح نرخ سود می­باشد.سود مشاركت در منافع حاصل از سرمايه‌گذاري ذخاير بيمه ­نامه هاي‌ عمروسرمايه‌گذاري با توجه به عواملي نظير :

• طول دوره مشاركت بيمه‌گذار در پرداخت حق بيمه طي سال مالي
• همچنين زمان پرداخت حق­بيمه (قبل یا بعد از سررسید اقساط)

توزيع مي‌شود.بر اساس سوابق سال­های گذشته، سود قطعی برای بیمه­ نامه­ های صادره :در سالهای 91 ، 92 ،93 ، 94 ، 95 ، 96 و 97به ترتیب 27 ،27/1، 27/5، 27 ، 24/44، 19/6 و 22/5محاسبه شده و به حساب اندوخته بیمه ­نامه­ ها منظور گردیده است.

تامین آتیه فرزندان

در بسياري از موارد، ممكن است والدين بخواهند براي آتيه فرزندان خود برنامه‌ريزي كنند.

• با افزایش سن زوج­های جوان و بزرگ شدن فرزندان
• بروز بیماری­های احتمالی
• رسیدن به سن بازنشستگی

و … هزینه ­های زندگی به یکباره رشد خواهد نمود.در زمان بلوغ فرزندان :

الف – فرزندان پسر :

• نيازمند تامين هزينه‌هاي تحصيلات دانشگاهي
• سرمايه‌اي براي شروع كسب‌و‌كار
• مبلغ قابل توجهي براي ازدواج و شروع زندگي جدید
• تامين هزينه‌هاي اوليه زندگي مشترك
• و …

خواهد بود .

ب –  فرزندان دختر :

• هزينه تحصيل
• هزينه زيادي را براي تامين جهيزيه

نيازمند می­باشند.سرپرستان خانواده می­توانند این قبیل هزینه­ ها را با خريد بيمه‌هاي عمر و سرمایه گذاری طرح جامع مدیریت نماید .

مستمری همگانی

این طرح نیز همانند طرح مستمری مکمل بازنشستگی بوده و برای اقشاری که از مستمری پایه بهره مند نمی­باشند توصیه می­گردد.از جمله این افراد می­توان به :

• زنان خانه دار
• مشاغل آزاد
• نویسندگان
• هنرمندان
• ورزشکاران

اشاره کرد.طرح مستمری همگانی نیز همانند مستمری مکمل بازنشستگی دارای انواع مختلفی می­باشد .

طرح مستمری مکمل دوران بازنشستگی

باتوجه به اهمیت ارائه بهترین خدمت درایام  بازنشستگی، شرکت بیمه “ما” اقدام به اجرای طرح مذکورنموده است.این طرح با هدف مکملی برای حقوق دوران بازنشستگی راه اندازی شده است.درطرح مذکور بیمه گذاران محترم عمر می­توانند باپرداخت حق ­بیمه در مدت بیمه نامه، علاوه بربهره مندی ازمزایای بیمه­ ای، درانتهای قرارداد که منطبق با آغازدوران بازنشستگی است از مستمری طرح مذکور بهره مند گردند.

انواع طرح­های مستمری

1.پرداخت مستمری تضمینی با مدت معین

در این طرح مستمری پرداختی به بیمه­ شده از محل اندوخته تشکیل شده تامین مالی خواهد شد.دوران پرداخت مستمری تضمینی با مدت معین به انتخاب بیمه­ گذار بوده و در صورت فوت مستمری بگیر، مانده مستمری به صورت یکجا یا ادامه روند مستمری تا پایان دوره تعیین شده به ذینفع / ذینفعان پرداخت میگردد.

2.پرداخت مستمری مادام العمر

در این طرح نیز مستمری پرداختی به بیمه­ شده از محل اندوخته تشکیل شده تامین مالی خواهد شد.همانطور که از نام این طرح مشخص است دوران پرداخت مستمری تا زمان حیات مستمری بگیر بوده و با فوت وی مستمری قطع خواهد شد. این طرح برای مستمری بگیرانی که هیچگونه ورثه­ای ندارند توصیه می­شود.

3.پرداخت مستمری مادام العمر با دوره تضمین

یکی از نگرانی­های افرادی که مستمری مادام العمر (طرح شماره دو) را انتخاب می­نمایند فوت زود هنگام است.به منظور رفع این دغدغه، بیمه­ گر دوره­ ای را به عنوان دوره تضمین در پرداخت مستمری لحاظ می­نماید.در این طرح مستمری بگیر قبل از دوره تضمین فوت نماید بیمه گر متعهد به پرداخت مستمری تا پایان دوره تضمین می باشد.اما در صورت فوت مستمری بگیر بعد از دوره تضمین، مستمری پرداخت قطع خواهد شد

4.پرداخت مستمری به شرط حیات با مدت معین

در این طرح مدتی به عنوان دوره پرداخت مستمری از جانب مستمری بگیر تعیین می شود.با فوت مستمری بگیر در طی این دوره یا رسیدن به انتهای دوره، پرداخت مستمری قطع خواهد شد.

5.پرداخت مستمری به شرط حیات با مدت معین و دوره تضمین

این طرح ترکیبی از طرح شماره سه و چهار می باشد.چنانچه مستمری بگیر در دوره تضمین فوت نماید، بیمه گر متعهد به پرداخت مستمری تا پایان دوره تضمین می­باشد.درصورت حیات مستمری بگیر در انتهای دوره تضمین، با فوت وی یا رسیدن به انتهای قرارداد پرداخت مستمری قطع خواهد شد.

عمر مانده بدهکار

يكي از انواع بيمه­ هاي عمر ، بيمه عمر ساده زماني با سرمايه نزولي که با نام تجاری بيمه مانده بدهكار شناخته می­شود مي­باشد.با توجه به :

• نگراني­ها و دغدغه ­هاي بانک­ها
• موسسات مالي و اعتباري

در صورت فوت احتمالي وام­ گيرنده در خلال مدت بازپرداخت وام، بيمه نامه عمر مانده بدهكار طراحي و عرضه گرديده است.هدف اين بيمه نامه رفع نگراني موسسات وام دهنده و پرداخت اصل مانده اقساط وام به موسسات مزبورمی باشد .چرا که سلب مسئوليت از وراث وام گيرنده و فك سند يا وثيقه در رهن موسسه وام دهنده مي باشد.در اين بيمه­ نامه استفاده­ كننده از سرمايه فوت بيمه ­نامه، موسسه اعتباري یا بانک بوده كه به بيمه شده وام ارائه نموده است .

بیمه عمر و سرمایه گذاری از نگاه بیمه ما را برای شما عزیزان شرح دادیم لطفا نظرات خود را برای ما ارسال کنید.

وبلاگ ما را دنبال کنید.

برای مشاوره رایگان در مورد انواع بیمه عمر و سرمایه گذاری با شماره 09183335225 تماس بگیرید.